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高凈值家庭資產管理法

第一,財產保全


2002年,全球著名的美國安然公司破產,好幾千名公司員工的退休基金在一夜之間化為烏有,其主席及首席執行官肯尼思夫婦的個人財產全部被凍結查封。唯一沒有被凍結的,是他們曾經于2000年2月購買的370萬美元的人壽保險。這些保險因受法律保護,債權人無法要求用來追償債款。而肯尼思夫婦每年可從這份保單中領取92萬美元,安享晚年。

其實,這就是人壽保險的財產保全功能。我國法律規定:人壽保單不納入破產債權;受益保險金不用于抵債;保單是不被查封罰沒的財產。


第二,財富傳承


財富累積增值的方法有很多,但真正可以把財富以合法、合理、合規的方式留存下來并轉移到未來,保險幾乎是全世界公認的最佳方式。保險不僅以類似“強制儲蓄”的方式將財富合理的轉移至未來,而且還是較好的合理避稅和遺產安排工具。很多世界富豪通過購買高額人壽保險,來規避因財富傳承所產生的遺產稅。


也許他的家人未來會十分在意他的財產分配問題,保險金的受益人是由投保人來決定的,并且投保人有權變更受益人,個別客戶的家庭關系很復雜,用保險金進行家庭財產的分割,也是一種方法。


第三,股東互保


隨著民營經濟的興起,許多人都采取股份制、合伙制創辦企業。而民營企業一般規模小、抗風險能力比較弱。比如說,一家企業有三個股東,一旦三人中有一人出了意外,這個股東的家屬很可能會要求撤股,但股東當初的投資早已變成了固定資產或者由于流動性的需要一時無法變現,企業就會因為一方股東撤股而面臨解體的危險。

若這個股東的家屬不撤股,企業合伙大多又都是沖著個人去的,其家屬不懂經營管理也會讓企業遭受損失。而現在有一個股東互保的辦法就可以輕易解決,即三個股東都買保險,受益人是其他股東。這樣即使一個人出了意外,也可以用保險賠償金贖回這個人的股份,企業仍然能保持正常的發展。


第四,轉嫁個人的人身風險


一般地,有五千萬以上資產的私營企業老總,會把比較多的資金用于企業的流動資產,但是會考慮將500萬元儲蓄到銀行,以防備萬一自身發生什么風險的時候,來保證家人的生活。


其實如果他們把這500萬元也投入到企業的經營中去,保守來講每年能夠帶來10%的經營效益,也就是50萬元。則不妨進行這樣的安排:每年購買50萬元的保險,保額的賠付能達到500萬元,這樣剩下的450萬元就可以投入到企業的經營中去,盤活了資金,提高了資金的利用率。如果你是一個對資金很關心的企業家,為什么不用更好的辦法調整你的資金的配置呢?


第五,維持高品質的生活


由于高凈值客戶多半是家庭以至家族的頂梁柱,他們的健康關系到整個企業的健康運作。一旦他本人發生了意外,家庭以后的現金流就中斷了,原來的美好生活就會顯現出危機。生命本無價,但可以以一個最簡單的方法測算一下。

假設某君30歲,年收入100萬元,計劃60歲退休,那么在未來30年,他可以給家庭帶來3000萬元的收入,那么說其生命價值3000萬元一點不過分。但如果該君10年后發生意外,那么這個家庭少收入了2000萬元,對家庭來講是多么大的損失!哀嘆之余,還能說什么呢?如果此君生前投保了相應額度的壽險,那么發生之后,3000萬元立即進入這個家庭,此君生命價值沒有絲毫損失,對家庭同樣盡到了自己的責任。

購買保險除了在發生約定的事項時可以得到大額的賠付外,其所帶來的“非金錢性回報”或者說是“隱性回報”也是不可忽視的,這可能也是其他理財工具所不具備的重要“功能”。






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